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多方联合打好资产清收战,力保出借人资金安全
  • 时间:2019-09-27
  • 编辑:系统管理员
       近年来,由于我国经济增速趋缓,部分行业和区域经济结构调整压力加大,使得金融行业的不良资产加速暴露,对网贷行业来说尤其严重。随着信贷市场借贷人群不断下沉,加之当前网贷机构持续落实监管要求的三降(降低机构数量、降低规模、降低涉及人数),整个行业的流动性遭受严峻挑战,大量借款人恶意逃废债,企图“浑水摸鱼”,还款意愿弱。因此如何做好资产清收,是网贷行业、银行业乃至整个金融行业都需正视的问题。

       资产清收,是指通过合理有效的催收方式及手段追回欠款。传统不良清收主要靠线下人力实地催收,成本很高,效率低下,且常常引发“暴力催收”的争议和社会问题。随着金融科技的发展,借助大数据、人工智能等技术的力量,清收质量和效率大大提高。做好资产清收,是有效控制坏账率的关键,对保障出借人的利益有着重要作用。

       资产清收属于不良资产管理中重要的内容。1997年亚洲金融危机爆发后,我国相继设立了华融、长城、东方和信达四大AMC,开启中国不良资产管理行业的征程,并一直深受政策支持发展。近20年的发展,不良资产管理在我国历经政策化、开始商业化和全面商业化三个阶段。



       根据数据显示,目前整个网贷行业的不良资产规模近两千亿,如何利用行之有效的清收方式关系着近两百万出借人的投资权益。另一方面,由于庞大的不良资产规模,对资产管理机构来说可谓是迎来广阔的发展机遇。

       当前网贷业和银行业常用的不良资产催收的方式可分为电话催收、实地催收、委外催收和诉讼催收等手段。

1、电话催收

       就是平台负责贷款管理业务的催收人员,通过电话进行沟通,以达到债权回收目标的贷款催收方式。电话催收的周边辅助工具包括信函通知、外访催收、录音设备、法律程序诉讼等。

2、实地催收

       实地催收大多发生在电话催收未果之后,或者是在电话催收的基础上,弥补相关不足,提高催收强度。这是目前较为直接有效的方式。

3、委外催收

       当前拥有清收业务团队的网贷机构和银行少之又少,它们通常选择将该板块业务委托给外部专业资产管理公司进行打理,清收、处置等一条龙服务。委外催收的优点在于节省委托单位的人力物力,能够利用外包催收公司的专业性更好地回收欠款。

4、诉讼催收

       诉讼催收,主要针对的欠款人群是有能力还款却不还的借款人,通过向法院提起诉讼的方式进行催收,诉讼的类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种,民事诉讼中又包括调解和判决两种形式,调解还可以细分为诉前调解与诉中调解。

       诉讼催收的特点在于能够利用国家的威严及强制力对欠款人进行威慑和制裁,从而实现欠款的成功回收,并且可以通过法院的裁判来解决一定的纠纷。近年来,国家政府及各地监管部门为了防范、疏解金融风险,在司法诉讼领域给予网贷行业较大的支持。相比其他的清收方式,司法清收对于逃废债人群而言制约力量更加强大,能够显著提高清收的质量。

监管、网贷机构联手,营造良好清收环境

       早在2018年8月,国家互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》。通知称,为严厉打击P2P平台借款人的恶意废债行为,要求各地根据前期掌握的信息,上报借本次风险事件恶意逃废债的借款人名单。后续,整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对相关逃废债行为人形成制约。

       截止目前,已有百余家网贷机构上报老赖名单。截至今年4月份,北京互金协会共计收到31家机构提交的逃废债名单,涉及12万名以上恶意逃废债行为人;8月2日,深圳市互联网金融协会在其官网通报第二批失信人公示名单。涉及108名失信自然人、17家失信机构。

       2018年9月7日,最高人民法院官网发布《最高人民法院关于互联网法院审理案件托干问题的规定》,自9月7日起,通过电子商务平台签订或者履行网络购物合同而产生的纠纷,签订、履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷、小额借款合同纠纷等均在互联网法院管辖范围内。在审理方式上实现全流程在线审理、电子数据的在线接入、电子送达的广泛适用、电子案卷的智能生成与流转,比传统审理模式分别节约时间3/5、1/2,一审服判息诉率98.59%。

       9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统。请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。

       以上种种都为有效防范、打击逃废债行为人产生明显的震慑作用,为网贷行业营造良好的清收环境,提升清收质量。

       在当前市场环境下,做好资产清收,不仅直接影响着网贷机构的经营与发展,对坏账率高的机构来说,甚至是生死存亡线,需要格外重视,这样才能更好地保障出借人的资金安全,有效防范行业风险。


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